一张防疫保单 压垮台湾半个保险业

“一张保单突然热卖，张防你不用高兴太早，疫保要小心这张保单可能出问题了。单压”台湾当局行政机构前负责人陈冲这句话，垮台点破台湾保险业正在经历的湾半巨大海啸。

（疫情下的个保台北宛如空城 香港中通社图片）

首波“防疫保单之乱”

2020年底，台湾产物保险公司（简称台产）卖出全台第一张防疫保单，险业保费只需250元或500元新台币（下同），张防如果被隔离或检疫即可获赔5万元或10万元，疫保因保费相对便宜且理赔规则简单而大受追捧，单压被称为“防疫神单”，垮台热销逾400万张，湾半导致该保单推出1个月后便提前喊停。个保

去年5月，险业台湾疫情陡升，张防全台进入三级防疫警戒，掀起第一波防疫保单理赔潮。据台产公布，公司虽靠着这份“防疫神单”带来19.3亿元的保费收入，但理赔金额也达19.6亿元，加上业务员佣金等支出，最终以大亏8亿元收场。

（网络图片）

台产前车之鉴历历在目，其他保险公司还是争相推出类似产品。后来加入的保险公司想得很精，台产防疫保单的保费和理赔金额比例过于不合理，只要将保费提高，理赔金额减少，一来一回便可降低很多风险，还是大有赚头。而实际情况似乎正如他们所料，据统计，去年台湾共卖出超过910万张防疫保单，保费收入超过72亿元，而理赔金额不过23亿元。这些保险公司可谓赚得“盆满钵满”。

一波未平一波又起

哪知道，好景不长，随着当局今年逐渐放宽防疫管制措施，台湾疫情在上个月再度暴发，防疫保单理赔潮也趁势来袭。根据最新统计，今年截至5月16日，防疫险承保件数达250.7万件、保费收入19.16亿元，理赔件数近5万件、理赔金额达18.03亿元，理赔金额与保费收入几乎持平。市场预计到5月底，防疫保单的保费收入便将全数赔光，甚至还不够。

本应是分散风险的金融产品，如今却成了台湾保险业者最大的经营危机。通说在此简单整理了一下近期，由于疫情急速升温，以及民进党当局朝令夕改以及匪夷所思的“类”“神”防疫政策，所引发的“防疫保单之乱”。

（国泰人寿的防疫表单 截自国泰人寿官网）

1． 网络投保大塞车，投保后迟等不到核保

台当局防疫政策从“清零”转向“共存”，保险业者嗅到防疫保单承保风险大增，纷纷出手下架在售防疫保单，民众则赶搭投保末班车。不过在保单下架前，多家保险公司网站都出现塞车情形。民众抱怨无法通过网站投保、等待过程漫长，也忧心赶在最后一波投保、但尚未被核保，却已经确诊或隔离，保险公司恐拒绝理赔。

2． 疫情变化快速，业者拒续保

日前多家保险业者紧急通知客户防疫保单不予原条件续保，民众痛批保险公司“雨天收伞”。

业者解释，防疫保单是商业保险，公司基于合约自由原则，可选择停售、拒绝承保或续保，且防疫保单为一年期并不保证续保。在外在风险发生巨变时，保险公司基于经营安全等因素考量，本来就不一定提供客户相同条件的续保服务。

（台北车站大厅疫苗接种现场 香港中通社图片）

3． 核保加严，业者挨批门槛说变就变

面对大量涌入的投保件，业者审查趋严。不乏大公司针对重复投保多家防疫保单的客户，拒绝承保并退还所缴保费，引发保险公司政策说变就变的质疑。业者回应，保险公司本来就必须进行核保程序，为避免风险，有关做法皆是必要决定。

4． 当局防疫政策屡变，理赔解释是否跟着调整引争议

台湾流行疫情指挥中心日前抛出三类对象“快筛阳性视同确诊”规定，引起保险业高度关注。由于此前业者均以核酸检测结果作为确诊及后续理赔依据，若以快筛结果为依据，会衍生“伪阳性”、检体来源难辨等争议，对于新规大多持保留态度。有业者不讳言，政策快速变化，堪称是保险业史上最大的变化球（原意为棒球投手策略）。

（网络图片）

“防疫保单之乱”愈演愈烈

愈演愈烈的“防疫保单之乱”，甚至还引发了各方“互打”。行政机构负责人苏贞昌说，会严格要求保险业者履行理赔责任，只要已核保、符合条件，一定拿得到理赔金，试图安抚民心。但自家的民进党民意代表却痛批一些保险公司“赚钱爽歪歪，理赔叽叽歪歪”。官员承诺的“只要符合理赔条件一定拿得到理赔金”，已成为最大笑话、假消息。

保险业者坦言，现在到了保险业生死关头，“能少保一张，就少赔一张”。第一线业务员却不满公司处置态度，盼主管机关与业者能守护保户权益、维持产业诚信，让纷争圆满落幕。

对立氛围俨然形成。

（民众在台北车站大厅排队打疫苗 香港中通社图片）

当局想尽办法为保险公司解套

不过，当局似乎铁了心要为保险公司护航到底。指挥中心宣布，17日起，确诊者同住家人居家隔离规定再度放宽，完整接种3剂疫苗者，可免除原先“3+4”隔离规定（前3天居家隔离，后4天自主防疫），改为“0+7”，亦即免除居家隔离直接进行7天自主防疫。保险业者已明确放话，隔离理赔以隔离通知书为准，即使是确诊者同住家人，若未被列为居家隔离对象、没有收到隔离通知书，将不予理赔。

此外，指挥中心预计最快7月将新冠肺炎从第5类法定传染病降级为第4类。而部分保险公司防疫保单列有法定传染病“降级条款”，最极端情况是理赔金将缩水至原保额的5%。业者直言，若新冠肺炎被降级，公司理赔压力将大幅减轻，届时有望解决防疫保单乱象。

（网络图片）

乱象何时落幕？

台卫生福利部门负责人陈时中曾经说过：全台确诊总人数可能达到350万。有媒体据此分析，如果其中一半人买了防疫保单，每人平均理赔金额以4.5万元估算，总理赔金额将近800亿元，最后整个保险业的理赔金额可能落在800至1000亿元之间。有从业超过30年的保险公司主管，以“核弹”形容这次疫情对业界的影响。

有人忧心，保险公司资金不足，可能会因此倒闭引发新一波金融危机。不过保险业高层认为，这种情况应不至于发生，原因是目前估算的数字听起来很庞大，但都是设想的最大值，最后还是会由各公司平均分担。况且一旦情况不对，主管机关也会出手干预，不会放任不管。

一张防疫保单，几乎要压垮台湾半个保险业。何时能够落幕，不得而知。但可以确定的是，这门课的学费很贵，贵到几乎“赔付”不起。（通说）

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